- Pas de CELIAPP conjoint, mais chacun peut avoir le sien : jusqu'à 80 000 $ à deux.
- Les deux doivent être premiers acheteurs.
- Le conjoint qui gagne plus peut donner de l'argent à l'autre pour cotiser.
Il n'existe pas de CELIAPP conjoint. Mais si vous êtes deux premiers acheteurs, chacun peut ouvrir le sien. C'est l'un des moyens les plus puissants pour bâtir une mise de fonds à deux.
Chacun son compte, chacun ses droits
Chaque conjoint a droit à 8 000 $ de cotisations par année et 40 000 $ à vie. Ensemble, vous pouvez donc mettre de côté jusqu'à 80 000 $, en plus de la croissance, et retirer le tout sans impôt pour acheter la même propriété.
Exemple : si chacun cotise 8 000 $ par année pendant cinq ans avec un rendement de 5 %, vos deux comptes vaudront environ 92 800 $ au moment d'acheter. Sans compter les remboursements d'impôt que chacun aura reçus.
Les deux doivent être premiers acheteurs
C'est le point à vérifier en premier. Tu n'es pas considéré comme premier acheteur si, pendant l'année en cours ou les quatre années précédentes, tu as habité un logement dont toi ou ton conjoint actuel étiez propriétaires.
Et si vos revenus sont différents ?
C'est souvent le cas, et ce n'est pas un problème. Le conjoint au revenu plus élevé peut donner de l'argent à l'autre pour qu'il cotise à son propre CELIAPP. Les règles d'attribution, qui empêchent normalement de transférer un revenu de placement à son conjoint, ne s'appliquent pas aux revenus gagnés dans le CELIAPP. Seul le titulaire du compte peut toutefois réclamer la déduction.
Le conjoint au revenu plus faible peut aussi garder sa déduction pour plus tard, quand son revenu augmentera : une cotisation non déduite peut être reportée à une année future, même après la fermeture du compte.
Ajoutez le RAP pour aller plus loin
Si vous avez tous les deux de l'épargne dans un REER, chacun peut aussi retirer jusqu'à 60 000 $ grâce au RAP, pour la même propriété. Au total, un couple peut théoriquement réunir 80 000 $ de cotisations CELIAPP et 120 000 $ de RAP. Le RAP devra toutefois être remboursé sur 15 ans. Notre comparatif CELIAPP ou RAP explique l'ordre à suivre.
Et toi, combien tu économiserais ? Entre ton revenu ou ton taux horaire et vois ton résultat en 30 secondes.
Calculer mon CELIAPPTrois conseils pour les couples
- Ouvrez vos comptes en même temps, pour que vos droits s'accumulent au même rythme.
- Choisissez des placements adaptés à votre date d'achat commune, pas à vos préférences individuelles.
- Mettez votre entente par écrit si vous n'êtes pas mariés. Chaque CELIAPP appartient à son titulaire ; en cas de séparation, c'est utile de savoir qui a contribué quoi à la mise de fonds.